最低年化3.8%，银行打响消费贷“价格战”。最近，多家银行低于4.0%年利率的消费贷成了大家热议的话题。笔者不久前就获得了中国银行“中银E贷”年利率为3.9%，最高额度为30万元的消费贷款授信。还有部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

以中国银行为例，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，今年5月“中银E贷”的最低年利率已经降至3.9%。”

笔者了解到，今年7月中旬，工商银行“融e借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。笔者一年前已经办理的农商行公积贷，目前年利率还是维持4.35%不变。对此，笔者对客户经理直言将“弃暗投明”，不再留用。因为目前政策下，每个合格贷款人可获得三家银行的消费贷授信。为了获得更优利率的贷款组合，注销高利率的贷款授信是明智选择。

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

银行下调消费贷利率受多方因素影响。贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。