近几日，跟朋友探讨保险功能与作用。普遍有一种感觉，就是面对当前瞬息万变的世界，疫情、骚乱、爆炸等意外事件层出不穷，保险的需求是有的，但又总觉得不划算，总有保险费“打水漂”的顾虑。

手上自己的、孩子的保单数张，平安生活到现在，看上去是亏了、贵了。但当初买上保险，求的就是心理安慰，求的就是假如有意外发生的那个“万一”，我买的保险就是我为寒冬备的碳。这样想，买保险就是创造确定性，一个完善合理的保险方案就是给自己和家庭构建一个安全垫。就如有形的房子可避风雨，无形的保险就是为了保障一人意外由保险扛责，避免全家就此进入不确定的意外状态。

本周荐书是薛兆丰的《经济学通识》，作者在“生命有限”这一部分谈到了保险的机制，保险的作用到底是什么呢？书中说：每个人都面对若干可能的未来世界，保险的作用是：不管投保人进入了哪一个世界，他在这些世界里的财富状况都是一样的。换言之，成功设计的保险，可以让人们不在乎自己是否会遇到意外。买保险的人，买到的是确定性，而他付出的代价就是保费。

让我们来举例说明，假如你面对的世界是两个：

A世界，你会健健康康地工作生活、直到退休；

B世界，你会在40岁时患上一次大病，病后5年因为休养而不会高强度地工作，并且还会面临支付昂贵的医疗费。我们不知道自己会进入哪个世界里，但不能否认的是，我们走入B世界的概率肯定不是0。

聪明的你于是为家庭买了一份重疾保险，保额就是确保能够支付大病医疗费以及病后休养的收入损失。

假设你进入的是A世界，平平安安地到退休，那我们的财富就是到退休之前积攒的理财储蓄（假设不计这份重疾保险的退保价值）；

如果你不幸走入的是B世界，那么在40岁患病时，保险发生了赔偿，这笔赔偿金支付了医药费，抵消了5年的工作收入的减少，该存的钱可以继续存，到了退休时，你的财富和A世界里的一样，都是从现在到退休之间积攒的理财储蓄。

你会发现，因为保险的存在，无论进入的A世界还是B世界，你拥有的财富是不会产生太大的变化，换言之，从家庭财富的角度看，保险给了你一个确定性的世界。即使在A世界，你付出的代价也只不过是保险和投资理财之间的收益率差异。

通常，保险被人诟病的是它的价格与收益。人们通常会这么比较，我有钱可以储蓄、可以买房产，如果买基金、股票，我将赚得更多，我让钱变得更多，便更有保障。显然，如果在A世界里，确实可以安安稳稳地把钱积攒下来，不会有任何损失；而在B世界里，就必须去支付各种费用和损失，结果就是净亏损。同理，你的风险投资假如都是正收益，那你是在A世界,可谁又能保证你永远不会进入B世界呢？

由此，我们得到一个有趣的角度：保险是在财富上创造一个确定性的未来。而这个确定性是其他理财行为所无法实现的。