今日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》将正式施行。重疾新规将建立重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。扩展器官移植术、冠状动脉搭桥术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

“史诗般的1·31”

昨天，是新旧重疾定义使用规范过渡期的最后一天。连日来，我市各家保险公司及保险代理公司的保险代理人奔波在意向客户之间，收获了一大摞保单。“这个月我自己就签了十几单，部门里的同事都在外签单，除了早会，职场里几乎见不到人。”平安保险义乌分公司高级经理刘小英说，“应该各家保险公司都一样，这个月大家忙疯了。”

2020年11月5日，中国保险行业协会下发了《关于印发〈重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）〉的通知》。《通知》要求各保险公司使用已完成的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称新规范）。新规范是2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称旧规范）的修订版。

根据通知要求，新规范自通知下发之日起施行，2020年11月5日至2021年1月31日为过渡期。在过渡期内，保险公司销售的保险产品可选择使用新规范或旧规范；过渡期后，保险公司销售的保险产品就按要求使用新规范。

重疾新规落地，新老产品哪个好？在保险业内人士看来，老的重疾产品体现的是“国内重疾险发展初期及数据不充分下”的产品设计，客户存在一定的“捡漏”机会（小病大赔）；而即将上市的新重疾产品体现的是医疗进步背景下更加精准的“保险高杠杆”功能，客户的保费更加精准和高效。买老的不吃亏，买新的不落伍，两个都能享受，更加不会错。毕竟，重疾保障越多越好、越全面越好。

过渡期内购买的健康险产品因为享有独一无二的“择优理赔”权益，也成为各家保险公司吸引客户最大的卖点。自通知下发以后，共计56家保险公司推出了“择优理赔”政策。“所谓‘择优理赔’，就是哪个定义宽松，按哪个赔。对于犹豫不定的朋友，保险公司替我们做了决定。选择有‘择优理赔’政策公司的产品，新规范施行前购买更好，更有利于保障自己的权益。”壹心保险代理有限公司义乌分公司相关负责人程剑寒说，“壹心代理的多家保险公司的产品都享受‘择优理赔’政策，随着1月31日过渡期限的到来，各保险公司的投保业务都出现了‘井喷’现象。”据了解，当日，壹心保代机构出单量破百，很多保单都赶在录单截止时间完成，多位保险代理人一天就出单10件以上，最高达到19件。“13年一遇”的行业重大调整被保险业内人士认为是一个“时代的终结”，新旧更替中也创造了行业内史诗般的出单记录。

重疾新规范的Q&A

Q：银保监会为什么要对重疾险的疾病定义进行调整？背后的逻辑是什么？

A：我国现行的重疾险疾病定义使用规范是在2007年颁布的，至今已经有13年的时间。站在今天这个时间节点，旧定义存在的主要问题是：第一，部分疾病的确诊标准存在争议。第二，部分疾病的手术已经被淘汰。第三，部分疾病的状态表述不够“客观”。为了让疾病的确诊更加明确、减少争议，治疗与手术的方法更加符合当前的医学进步趋势，所以要进行疾病定义的调整。

Q：新版和旧版重疾险在保障范围方面都有哪些差别呢？

A：新版重疾险在疾病定义方面做了以下几类调整：第一，为顺应医疗技术的进步，8种疾病的理赔确诊标准变得更加宽松。第二，为了避免理赔纠纷，部分疾病的理赔定义更加明确。第三，部分不符合“重疾标准”的疾病被剔除出重疾列表。整体来看，新版重疾险在理赔方面更加“合理”，旧版重疾险在理赔方面更加“宽松”。

Q：新重疾定义下，癌症的确诊难度是增加了还是降低了？

A：新重疾定义中，癌症确诊最大的改变是把“病理学检查”改成“组织病理学检查”。组织病理学检查是通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法进行病理检查的方法。细胞病理学检查是通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片进行病理检查的方法。虽然取器官组织细胞进行“活检”来确诊癌症更加精确，但在有些病例中，做“活检”的难度较大。相关医学人士称，单是把“病理学检查”改成“组织病理学检查”，就会导致癌症确诊难度增加20%。因此，新重疾定义下，癌症的确诊难度是增加的。

Q：听说新重疾定义下，交界性肿瘤不赔了？为什么？

A：交界性肿瘤是肿瘤在从良性往恶性转化过程中的一种状态。交界性肿瘤如果不加任何干预与处理，有较大概率会转化为恶性肿瘤，在临床上，不少交界性肿瘤是按照恶性肿瘤治疗的。由于交界性肿瘤未达到恶性肿瘤的标准，因此在重疾险中不能确诊重疾。在旧重疾定义下，未明确说明交界性肿瘤不赔，保险公司仍旧会进行融通赔付。而在新重疾定义下，明确说明交界性肿瘤免责，未来融通赔付的可能性则会降低很多。

Q：新重疾定义下，有没有哪些疾病的理赔变得更加宽松了？

A：新重疾定义下，有8种疾病定义变得更加宽松：“冠状动脉搭桥术”“心脏瓣膜手术”和“主动脉手术”不再要求“开胸”，微创手术也可以拿到理赔；“重大器官移植术或造血干细胞移植术”增加小肠移植的保障责任；“严重非恶性颅内肿瘤”拓展了原先“良性脑肿瘤”的赔偿范围；“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”和“严重阿尔茨海默病”增加了“痴呆”的赔付标准，扩展了对认知功能障碍的保障范围，“严重运动神经元病”增加了“咀嚼吞咽障碍”“呼吸困难”两个确诊选项，放宽确诊条件；不过，随着越来越多的保险公司推出了“择优理赔”，旧版的重疾险也照样可以享受到这8种疾病定义在理赔方面的放宽。

Q：新版的重疾险，为什么大概率要涨价？

A：新版重疾险大概率要涨价，主要有以下几个原因：第一，旧版重疾险在早期甲状腺癌的赔付上严重恶化。第二，近几年很多公司在互联网渠道用地板价产品竞争，导致重疾险定价不足。第三，旧版重疾险推出“择优理赔”，保险公司要为未来预留更多的赔付成本。保险公司的业务都是长期经营的，在经营过程中，要有长期利润平衡的考虑。在某段时期公司为了打开市场而让利，甚至亏损，在经过一段时间之后，公司就要开始考虑回收成本了。